Descuentos en seguros para mascotas, aseguradora por aseguradora

El resumen

El descuento más común en los seguros para mascotas es el descuento por varias mascotas, y su tamaño habitual es del 5 al 10 por ciento. Nueve de las doce aseguradoras verificadas para esta guía publican uno. Los descuentos para militares existen en unas pocas aseguradoras. Los programas a través del empleador son reales, pero normalmente muestran su precio solo dentro del proceso de inscripción. El descuento por pagar una vez al año es raro: de las doce aseguradoras verificadas, exactamente una publica una cifra.

Dos aseguradoras merecen ser nombradas por lo contrario. Fetch declara en sus propias páginas de ayuda que no ofrece descuento por varias mascotas, y Trupanion declara que no ofrece descuentos en absoluto. Una aseguradora sin descuentos no es necesariamente más cara. Un descuento es un porcentaje sobre un precio inicial que la propia aseguradora fija, y por eso esta guía trata los descuentos como un dato más de la comparación, nunca como la comparación misma. Nuestra guía de costos cubre los factores que fijan ese precio inicial.

Cada descuento de esta guía está expresado tal como lo expresa la aseguradora, con la página correspondiente enlazada en las fuentes. Los descuentos cambian, varían según el estado, y algunos traen excepciones que importan. Cuando una aseguradora confirma que un descuento existe pero no publica su importe, esta guía lo dice tal cual y no inventa nada.

Descuentos por varias mascotas

Si aseguras a más de una mascota con la misma aseguradora, la mayoría te descuenta algo. Las estructuras difieren. Algunas descuentan cada mascota adicional, otras descuentan todas al llegar a cierta cantidad, y otras aumentan el descuento a medida que crece el hogar. Esto es lo que declara cada aseguradora en sus propias páginas:

Aseguradora	Lo que declaran sus propias páginas
Embrace	10% de descuento al añadir otro perro o gato. En Nueva York y Washington el descuento es del 5%.
ASPCA Pet Health Insurance	10% de descuento sobre la prima del plan base por cada mascota adicional que asegures.
Pumpkin	10% de descuento por varias mascotas por cada mascota adicional inscrita.
Spot	10% en todas las mascotas inscritas después de la primera (Estados Unidos).
Lemonade	Un descuento por varias mascotas de hasta el 10%.
Nationwide	5% por mascota al asegurar dos o tres mascotas, y 10% por mascota a partir de cuatro.
MetLife Pet	5% en la segunda póliza y 10% en cada póliza adicional, excepto en sus planes familiares (Family Plans).
Pets Best	5% al asegurar varias mascotas, en planes de accidentes y enfermedades.
Figo	5%, aplicado automáticamente cuando se inscriben dos o más mascotas. No crece con más mascotas.
Fetch	Declara claramente que no ofrece descuentos por varias mascotas.
Trupanion	Declara que no puede ofrecer un descuento por inscribir varias mascotas.
Healthy Paws	Su página sobre varias mascotas no promete ningún descuento permanente y dice que los descuentos promocionales pueden variar o no aplicarse.

Dos notas de lectura. Primero, "por cada mascota adicional" y "en todas las mascotas" son cantidades de dinero distintas para el mismo hogar, así que compara la redacción, no solo el porcentaje. Segundo, un descuento por varias mascotas normalmente exige que todas las mascotas estén con la misma aseguradora, lo que cambia un pequeño ahorro por no buscar cada mascota por separado. Para un hogar con una mascota joven y sana y otra mayor con un historial de salud, contratar aseguradoras distintas aún puede salir ganando. El descuento premia consolidar, y consolidar no siempre es la respuesta correcta.

Descuentos para militares y personal de emergencias

• Fetch ofrece la versión publicada más fuerte: los veteranos y los militares en servicio activo ahorran un 10% en su póliza cada mes, durante toda la vida de la póliza.
• Embrace ofrece un 5% en cualquier plan a militares en servicio activo, veteranos y familiares que cumplan los requisitos.
• Figo ofrece un 5% para militares en la mayoría de los estados, con Florida, Nueva York, Tennessee y Washington exceptuados en su propia página.
• MetLife Pet confirma un descuento para trabajadores de la salud, personal de emergencias y miembros en servicio o retirados de las fuerzas armadas, y otro descuento para el personal y los propietarios de centros de cuidado animal. Sus páginas nombran estos descuentos sin publicar los importes.

Espera tener que verificar tu elegibilidad al inscribirte, y que la definición de quién cuenta sea la de la aseguradora, no la tuya. Un descuento descrito como "de por vida" vale más que el mismo porcentaje durante un solo año, así que lee cuánto dura cada oferta antes de valorarla.

Descuentos a través de tu empleador

El seguro para mascotas ya es un beneficio laboral voluntario habitual, y la vía grupal incluye algunos de los descuentos publicados más grandes. Esto es lo que declaran las aseguradoras en sus propias páginas:

• MetLife Pet publica un descuento por beneficio del empleador del 10% y un descuento para grupos de afinidad o ajenos al empleador del 5%, con excepciones estatales que sus notas al pie detallan (el descuento del empleador no está disponible en Tennessee, y ninguno de los dos descuentos está disponible en Minnesota con esos nombres).
• ASPCA Pet Health Insurance ofrece a los grupos elegibles un 10% de descuento sobre la prima del plan base en la mayoría de los estados, y declara que se suma al descuento del 10% por varias mascotas.
• Pets Best aplica un 5% de descuento a los planes de accidentes y enfermedades a través de sus páginas de programas para socios y empleados, con otro 5% por varias mascotas, y notas al pie que excluyen algunos estados.
• Fetch dice que pueden aplicarse descuentos a través del empleador según la organización, sin publicar una cifra. Nationwide vende extensamente a través de empleadores sin declarar un porcentaje en las páginas verificadas.

Una advertencia que importa más que el porcentaje. Una póliza grupal es un contrato propio. Puede tener períodos de espera distintos, límites distintos y reglas sobre qué pasa con la póliza si dejas el empleo. Compara el documento de la póliza de tu empleador con el documento de la póliza individual, no solo los dos precios. Nuestra guía de períodos de espera muestra las cláusulas que debes poner una junto a la otra.

Pagar una vez al año

Muchos propietarios suponen que pagar anualmente gana un descuento, como ocurre con otros seguros. En el seguro para mascotas, entre las aseguradoras verificadas, esa suposición casi siempre falla.

• Lemonade es la excepción que publica una cifra: pagar la prima una vez al año en lugar de mensualmente puede dar hasta un 5% de descuento.
• Embrace declara en sus páginas estatales que ofrece un descuento por pagos anuales, pero no publica su importe en ningún lugar de su sitio que pudiéramos encontrar.
• Pets Best es el contraejemplo útil. Sus preguntas frecuentes sobre descuentos declaran que no hay descuento en la prima por pagar anualmente. Pagar una vez al año solo evita la pequeña comisión por transacción que se cobra en cada pago a plazos.

Pagar anualmente aún puede valer la pena para evitar comisiones por pago a plazos y la fricción de la facturación mensual. Solo no lo cuentes como un ahorro negociado a menos que la aseguradora publique uno.

Descuentos por combinar pólizas y por membresía

• Lemonade ofrece hasta un 10% de descuento en la póliza de mascotas cuando se combina con sus seguros de alquiler, vivienda, automóvil o vida a plazo. Sus páginas señalan que los descuentos se aplican a la póliza base de accidentes y enfermedades y a ciertos complementos.
• Nationwide da a sus miembros actuales un 5% de descuento en una nueva póliza de salud para mascotas en la mayoría de los estados.
• Embrace ofrece un 10% en planes de cobertura completa a miembros y empleados de Assistance Dogs International, la organización de perros de servicio.
• Fetch nombra descuentos de socios, incluidos AARP y LEGO, sin publicar importes, y su letra pequeña limita el descuento máximo disponible al 10%.

Combinar tiene techos. Las notas al pie de MetLife Pet declaran que los descuentos combinados no pueden superar el 30%, y Fetch limita su máximo al 10%. Cuando una cotización muestre varios descuentos, pide el efecto combinado por escrito en lugar de sumar los porcentajes por tu cuenta. Los porcentajes rara vez se suman como sugieren los titulares, porque cada uno puede aplicarse a una parte distinta de la prima.

Descuentos que no son descuentos

• Clubes de ahorro. Fetch Deals, a pesar del nombre y la marca, es un programa de ahorro para miembros en productos para mascotas. No reduce la prima. Los cupones para productos están bien, pero no son un descuento del seguro.
• Promociones de clínicas veterinarias. La oferta Exam Day Offer de Trupanion, descrita en su portal veterinario, descuenta los primeros doce meses de cobertura en pólizas iniciadas en clínicas participantes de ciertos estados. Es una promoción de canal con límites estatales, no un descuento permanente que cualquiera pueda reclamar.
• Precios solo del primer año. Las preguntas frecuentes de MetLife Pet describen un descuento por compra por internet que se aplica solo al primer año de cobertura. Un precio de primer año es un precio de partida, no una tarifa. Nuestra guía de costos explica cómo funciona la fijación de precios en la renovación y por qué el segundo año es la cifra que hay que preguntar.
• Un porcentaje sobre un precio que nunca viste. Si no se puede mostrar la prima sin descuento para tu mascota, tampoco se puede comprobar el tamaño del ahorro. Pide ambas cifras, con los mismos ajustes, por escrito.

Las palancas más grandes

No pierdas de vista la escala. El descuento más grande de esta guía es del 10 por ciento. Los ajustes del plan que tú eliges pueden mover una prima mucho más que eso. Subir el deducible, elegir un porcentaje de reembolso menor o aceptar un límite anual más bajo reduce la prima directamente, porque cada uno te devuelve más riesgo a ti. La contrapartida es real: una prima más barata comprada con ajustes significa que una parte mayor de la factura queda de tu lado cuando algo pasa.

El orden honesto de trabajo es fijar primero los ajustes, comparar aseguradoras con esos ajustes y dejar que los descuentos desempaten. La calculadora de reembolso muestra lo que cualquier combinación de deducible y reembolso paga realmente ante una factura, y cómo comparar planes desarrolla el método completo. Un 10 por ciento de descuento sobre los ajustes equivocados es peor que ningún descuento sobre los correctos.

Preguntas frecuentes sobre descuentos

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