Tu mascota: raza, edad y especie
Raza. Las razas difieren en tamaño y en las condiciones de salud que tienden a heredar. Los perros grandes por lo general cuestan más de tratar que los pequeños, y las razas conocidas por problemas hereditarios costosos tienden a tener primas más altas. Las mascotas de raza mixta suelen tener precios distintos a los de raza pura por la misma razón. La aseguradora está calculando las cuentas veterinarias que espera, y la raza es uno de sus mejores indicadores.
Edad. Las mascotas mayores se enferman y se lesionan más seguido que las jóvenes, así que las primas por lo general suben a medida que una mascota envejece. La edad también importa al inscribirse. Algunas aseguradoras fijan límites de edad para empezar una póliza nueva, en especial para la cobertura de enfermedades, mientras que la cobertura de accidentes suele ser más fácil de empezar en una etapa avanzada de la vida.
Especie y sexo. Los perros y los gatos tienen precios separados porque sus costos de atención difieren. El sexo también puede jugar un papel menor en el precio.
Tu ubicación
La atención veterinaria cuesta más en algunos lugares que en otros, así que el código postal donde vives influye directamente en tu prima. La misma mascota y el mismo plan pueden tener un precio distinto en una ciudad grande que en una zona rural, porque las cuentas que la aseguradora espera reembolsar son diferentes.
El tipo de plan
Una cobertura más amplia cuesta más que una cobertura limitada, porque la aseguradora está asumiendo una parte mayor de tu riesgo.
- Solo accidentes es el tipo de póliza más limitado y por lo general el más barato. Cubre lesiones y nada más.
- Accidentes y enfermedades es la póliza completa estándar. Cubre lesiones más enfermedades, que es de donde vienen la mayoría de las cuentas grandes e impredecibles.
- Los complementos de bienestar agregan un paquete de atención de rutina encima, por un cargo extra. Pagan cantidades fijas para artículos de rutina incluidos en una lista, en lugar de protegerte contra sorpresas.
Los tres ajustes que tú controlas
La mayoría de las aseguradoras te permite ajustar el mismo plan con tres opciones. Juntas, deciden cómo se reparte el costo de la atención entre tú y la aseguradora. Las primas más bajas siempre significan que te quedas con más del riesgo. No existe un ajuste que sea el mejor para todos.
Deducible. La cantidad de gastos cubiertos que pagas primero cada año (o por condición, según la póliza) antes de que empiece el reembolso. Un deducible más alto baja tu prima, porque aceptas absorber tú mismo más cuentas pequeñas. Un deducible más bajo sube la prima y hace que la aseguradora empiece a pagar antes.
Nivel de reembolso. Después del deducible, la aseguradora devuelve un porcentaje de la cuenta cubierta y tú pagas el resto. Elegir un porcentaje menor para la aseguradora baja tu prima. Elegir un porcentaje mayor la sube.
Límite anual. El tope de lo que la aseguradora pagará en un año de póliza. Un tope más bajo reduce la prima. Un tope más alto, o ningún tope, la sube, porque el peor escenario de la aseguradora se hace más grande.
Maneras honestas de bajar una prima
- Sube el deducible si podrías pagar esa cantidad con comodidad en una emergencia. Suele ser la palanca más limpia, porque no elimina ningún tipo de cobertura.
- Baja el porcentaje de reembolso si mantener la prima baja te importa más que recuperar la mayor parte posible en cada reclamo.
- Elige un límite anual más bajo con los ojos abiertos. Ahorra dinero, pero pone un tope a tu protección en un año malo. Conoce la cifra que estás aceptando.
- Omite el complemento de bienestar si prefieres pagar la atención de rutina directamente. Los complementos son paquetes pagados por adelantado, no descuentos.
- Inscribe a tu mascota mientras es joven y está sana. Las primas empiezan más bajas, y un historial médico corto significa que menos condiciones caen en la exclusión por preexistentes. Mira la página qué cubre el seguro para mascotas para entender por qué ese historial importa.
- Compara los mismos ajustes entre aseguradoras. Las cotizaciones solo significan algo una al lado de la otra cuando el deducible, el nivel de reembolso y el límite anual coinciden. La página cómo comparar planes muestra el método.
Por qué esta página no tiene una tabla de precios. Las primas cambian a medida que las aseguradoras ajustan sus precios, y dependen tanto de la mascota y de los ajustes que una cifra genérica engañaría más de lo que ayuda. La manera honesta de ver un precio es una cotización para tu mascota real, con ajustes que elegiste a propósito. Nuestras guías por raza y de costos agregarán información de precios con fuentes con el tiempo, y cada cifra que publiquemos dirá de dónde salió.